13. 土地儲備貸款的風(fēng)險

　　土地儲備中心自有運作資金嚴重不足，主要依靠銀行貸款

　　土地出讓計劃不明確，還貸資金來(lái)源的時(shí)間不能與貸款期限相匹配

　　土地儲備中心貸款抵押中法律問(wèn)題帶來(lái)的風(fēng)險

　　14. 土地儲備貸款的風(fēng)險管理

　　對資本金不足，經(jīng)營(yíng)管理不規范的借款人，審慎發(fā)放貸款

　　以抵押貸款方式向土地儲備機構發(fā)放，貸款額度不得超過(guò)所收購土地評估價(jià)值的70%，貸款期限最長(cháng)不得超過(guò)2年

　　對包括該圭地的性質(zhì)、權屬關(guān)系等整體情況，進(jìn)行認真的調查分析

　　實(shí)時(shí)掌握土地價(jià)值狀況，避免由于土地價(jià)值虛增或其他情況而導致的貸款風(fēng)險

　　15. 房地產(chǎn)抵押貸款的種類(lèi)

　　個(gè)人住房抵押貸款

　?。J給消費者，以購買(mǎi)的房為抵押物

　　分為商業(yè)性住房抵押貸款和政策性住房抵押貸款（公積金貸款）兩類(lèi)

　　分為固定利率貸款和可調利率貸款兩種，我國實(shí)行可調利率，從下年初開(kāi)始按新利率

　　抵押貸款額度上限為住房?jì)r(jià)值的80%，貸款期限最長(cháng)不超過(guò)30年

　　構成抵押貸款一級市場(chǎng)

　　商用房地產(chǎn)抵押貸款

　　還款來(lái)源主要是商用房地產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)凈收益，所以風(fēng)險高

　　貸款價(jià)值比率不超過(guò)60%，期限不超過(guò)10年

　　僅對已通過(guò)竣工驗收的商用房地產(chǎn)發(fā)放

　　在建工程抵押貸款

　　以房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項目合法方式取得的土地使用權連同在建工程的投入資產(chǎn)作為抵押物

　　一次確定貸款額度，一次辦理承包工程合同的房屋期權抵押登記，按工程形象進(jìn)度和約定的貸款價(jià)值比率分次發(fā)放貸款

　　16. 個(gè)人住房貸款的風(fēng)險

　　操作風(fēng)險－對客戶(hù)調查不深入，容易出現假按揭

　　信用風(fēng)險－開(kāi)發(fā)商和購房者兩方面的問(wèn)題

　　市場(chǎng)風(fēng)險－包括市場(chǎng)供求風(fēng)險、市場(chǎng)周期風(fēng)險、政策性風(fēng)險、變現風(fēng)險和利率風(fēng)險

　　管理風(fēng)險－銀行的管理能力不高，如借款人資質(zhì)審查不嚴、手續不完整、放松貸款條件等

　　法律風(fēng)險

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