保險金額和保險價(jià)值

　　保險金額，是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。

　　保險價(jià)值，是指投保人與保險人訂立財產(chǎn)保險合同時(shí)約定的保險標的的實(shí)際價(jià)值，即投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價(jià)值。確定保險價(jià)值的方式一般有兩種：一是根據合同訂立時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值確定，即由當事人在訂立合同時(shí)，在合同中明確約定并載明；二是根據保險事故發(fā)生時(shí)保險標的的實(shí)際價(jià)值確定。

　　財產(chǎn)保險中，對保險價(jià)值的確定直接影響保險金額的大小。保險金額等于保險價(jià)值為足額保險；保險金額小于保險價(jià)值是不足額保險。根據《保險法》第40條的規定，保險金額不得超過(guò)保險價(jià)值；超過(guò)保險價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。保險金額低于保險價(jià)值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價(jià)值的比例承擔賠償責任。

　　《保險法》第44條還規定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價(jià)值的，受損保險標的的全部權利歸于保險人；保險金額低于保險價(jià)值的，保險人按照保險金額與保險價(jià)值的比例取得受損保險標的的部分權利。”

　　[重點(diǎn)解析]

　　1．為什么保險金額不得超過(guò)保險價(jià)值呢？因為，如果允許保險金額超過(guò)保險價(jià)值，就存在投保人將保險變成賭博的可能。例如，某人的汽車(chē)價(jià)值10萬(wàn)元，如果允許其投保的保險金額為1000萬(wàn)元，則投保人可能會(huì )由于其汽車(chē)的丟失而暴富，這就把保險當成了賭博。

　　2．理解第44條。我們可以簡(jiǎn)單地理解為：這就相當于保險公司買(mǎi)下了相應的保險標的。那么，我付出了錢(qián)，該標的自然就應該歸我了。

　　保險合同的分類(lèi)

　　根據不同的標準，保險合同可以作如下分類(lèi)：

　　1．財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

　?。?）財產(chǎn)保險合同

　　[重點(diǎn)解析]

　　第三者責任險的本質(zhì)是保險公司代為賠償。

　?。?）人身保險合同

　　2．強制保險合同與自愿保險合同

　　[重點(diǎn)解析]

　　此處的分類(lèi)能理解即可。

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