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答案是貸款時(shí)間15年到20年最省錢(qián)。

一個(gè)最基本的常識是，借款期限越長(cháng)每月還款就越少，但總還款額必然上升。10萬(wàn)元貸款借10年，每月約需還1090元，還款總額約13萬(wàn)元；貸款借20年，每月約需還690元，還款總額約16.6萬(wàn)元。專(zhuān)家認為，借款年限一般15到20年就足夠了，對普通百姓而言，退休以后再承擔較高還款壓力，風(fēng)險較大。此外，各商業(yè)銀行在住房貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)中，會(huì )有一些利民措施。如“非指定樓盤(pán)按揭貸款業(yè)務(wù)”，購房人若自己落實(shí)按揭銀行，而不需要房產(chǎn)商提供任何擔保，一般來(lái)說(shuō)，可以享受房產(chǎn)商提供的一次性付款房?jì)r(jià)優(yōu)惠措施。

延長(cháng)還款期限的目的主要是為了降低每月還款額，但是否期限越長(cháng)越好呢？讓我們來(lái)看一個(gè)例子。以借款10000元為例，如果2年還清，每月還款438元，利息負擔504元；如果4年還清，每月只需還款229元，每月還款減少209元，負擔減輕50%左右。但是利息負擔也從504元增加到了1004元，同樣增加了50%左右。而如果比較第29年和第30年，29年的貸款為每月還款54.73元，30年的貸款為每月還款53.93元，同樣是延長(cháng)一年，每月負擔只減少不到1元，1%左右?？梢?jiàn)期限過(guò)長(cháng)不能使每月還款額大幅度減少，而白白增添了利息負擔。30年的利息負擔是9414.8元，29年的利息負擔是9046.04元，利息負擔增加將近400元，4%左右。所以合理的還款期限應該是15到20年。