國人民銀行關(guān)于印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費信貸指導意見(jiàn)》的通知

銀發(fā)[1999]73號

　　中國銀行各分行，營(yíng)業(yè)管理部：國有獨資商業(yè)銀行、其他商業(yè)銀行（城市商業(yè)銀行由人民銀行分行轉發(fā)）：

　　現將《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費信貸的指導意見(jiàn)》印發(fā)給你們，請認真貫徹落實(shí)。

　　擴大國內需求，開(kāi)拓國內市場(chǎng)，是我國經(jīng)濟發(fā)展的基本立足點(diǎn)和長(cháng)期戰略方針。積極穩妥地擴大消費信貸，是金融系統貫徹中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，支持國民經(jīng)濟發(fā)展的重要措施。各有關(guān)商業(yè)銀行要按照本“指導意見(jiàn)”積極開(kāi)展工作。各行要結合各自的實(shí)際情況，制定具體的實(shí)施辦法，在確保切實(shí)防范金融風(fēng)險的同時(shí)，有效擴大消費信貸規模。各行在執行本“指導意見(jiàn)”中遇到問(wèn)題，要及時(shí)向人民銀行報告。

　　附件：關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費信貸的指導意見(jiàn)

　　1999年2月23日

　　附件

　　關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費信貸的指導意見(jiàn)

　　積極開(kāi)展個(gè)人消費信貸（以下統一簡(jiǎn)稱(chēng)消費信貸），對促進(jìn)消費，擴大內需，推動(dòng)生產(chǎn)，支持國民經(jīng)濟持續穩定發(fā)展以調整信貸結構，提高信貸或資產(chǎn)質(zhì)量，具有十分得要的意義。為促進(jìn)和規范個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)的健康有序發(fā)展，提出以下指導意見(jiàn)：

　　一、穩步推進(jìn)和拓展消費信貸業(yè)務(wù)。從1999年起，允許所有中資商業(yè)銀行開(kāi)辦消費信貸業(yè)務(wù)。各有關(guān)金融機構要抓住這次業(yè)務(wù)發(fā)展的戰略性機遇，提高對消費信貸工作重要性的認識，把消費信貸業(yè)務(wù)作為新的業(yè)務(wù)增長(cháng)點(diǎn)。在認真總結近年開(kāi)辦消費信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗的基礎上，采取積極有效措施，逐步建立和完善消費信貸業(yè)務(wù)的制度和辦法，在做好傳統的生產(chǎn)開(kāi)發(fā)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，把積極穩妥地開(kāi)展消費信貸作為一項重要的工作來(lái)抓。

　　二、建立健全消費信貸職能機構。消費信貸的操作比較復雜，業(yè)務(wù)量較大，對信貸人員要求較高。為做好此項工作，各商業(yè)銀行要視各銀行具體情況建立和健全消費信貸機構，配備專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)人員和管理人員，加強對員工的培訓，培養一支高水平高素質(zhì)的消費信貸人員隊伍，以適應業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的需要。

　　三、加大消費信貸投入。消費信貸工作是今年信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)。各有關(guān)金融機構應根據自身情況，制定各自的發(fā)展目標；要在年度信貸計劃中安排適當的增量，以后逐年遞增。

　　1999年各商業(yè)銀行對住房消費貸款和汽車(chē)消費貸款的投入要高于1998年的投入比例。個(gè)人住房貸款可擴大到借款人自用和各類(lèi)型住房貸款。在嚴格防范信貸風(fēng)險的基礎上，各行可根據情況掌握條件，對購買(mǎi)住房、汽車(chē)的貸款的比例可以按不高于全部?jì)r(jià)款的80%掌握，具體貸款比例由各銀行風(fēng)險管理原則自行掌握。

　　四、逐步擴大消費信貸的服務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)發(fā)新的消費信貸品種。發(fā)展消費信貸要立足于國產(chǎn)品牌，將支持消費與支持國產(chǎn)品牌的生產(chǎn)相結合。在繼續做好個(gè)人住房、汽車(chē)消費貸款的同時(shí)，各銀行可在具備條件的地區、試辦一些新品種的消費貸款，如耐用消費品貸款、教育助學(xué)貸款、旅游貸款等等。同時(shí)，為生產(chǎn)廠(chǎng)家提供多種形式的金融服務(wù)，促進(jìn)開(kāi)展信用銷(xiāo)售。鼓勵將銀行卡作為個(gè)人消費行為的支付工具，可開(kāi)辦個(gè)人支票賬戶(hù)存款業(yè)務(wù)。在嚴密防范風(fēng)險的前提下，各行可在特定的有信用的客戶(hù)中發(fā)行信用卡（貸記卡）。為適應這一發(fā)展需要，人民銀行將抓緊修改和制定新的有關(guān)銀行卡和個(gè)人支票賬戶(hù)的管理辦法。

　　五、合理確定利率、期限和還款方式，促進(jìn)消費信貸的發(fā)展。為適應消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，各行可根據消費信貸的業(yè)務(wù)特點(diǎn)，針對不同的消費信貸品種和貸款對象，在利率、期限、還款方式等方面，向消費者提供多種選擇。利率方面，在人民銀行有關(guān)利率政策規定的范圍內，可按照貸款品種、方式、期限等不同，為客戶(hù)提供固定利率和浮動(dòng)利率等多種選擇方式。貸款期限方面，可以適當增加檔次。還款方式方面，可以提供分期還款和到期一次還款等多種選擇。

　　六、提供全方位優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。消費信貸在我國是一項新的信貸業(yè)務(wù)品種，各有關(guān)金融機構要加強宣傳，向群眾普及消費信貸知識。要根據各自業(yè)務(wù)特點(diǎn)，確定自己的營(yíng)銷(xiāo)策略和服務(wù)內容，積極開(kāi)展消費信貸咨詢(xún)業(yè)務(wù)，為客戶(hù)作好參謀，提供適當的中介服務(wù)。同時(shí)要積極采取措施方便顧客申請貸款，縮短貸款評估和審批時(shí)間，提高辦理效率。

　　七、逐步建立個(gè)人消費貸款信用登記制度。信用制度是個(gè)人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的重要條件。在當前我國個(gè)人信用制度還不完善的情況下，各有關(guān)金融機構要先從銀行信用記錄做起，對每一位消費貸款客戶(hù)建立個(gè)人檔案，登錄有關(guān)情況作為歷史資料留存，同時(shí)要做好信用記錄信息共享，為有效地防范消費信貸中的金融風(fēng)險創(chuàng )造一定的條件，為此各行要加強電子信息網(wǎng)絡(luò )的建設，在業(yè)務(wù)發(fā)展之初，就要注重業(yè)務(wù)發(fā)展的高起點(diǎn)和現代化，將已開(kāi)辦的個(gè)人住房貸款、汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)處理建立在標準主計算機軟件基礎上。

　　八、積極主動(dòng)地加強與有關(guān)部門(mén)的聯(lián)系，爭取有利的外部環(huán)境。消費信貸工作涉及到社會(huì )的方方面面。各有關(guān)金融機構要圍繞涉及消費信貸的各個(gè)環(huán)節，積極主動(dòng)地與有關(guān)部門(mén)溝通，加強聯(lián)系，在消費政策、中介服務(wù)、擔保、抵押及抵押登記等諸多方面，爭取得到相關(guān)部門(mén)的支持和配合。

　　九、強化管理，防范和化解風(fēng)險。消費信貸與企業(yè)信貸相比，管理的頻度和復雜程度更高。為有效防范風(fēng)險，各行必須加強管理。一是要對每個(gè)消費信貸品種和方式制定科學(xué)、周密的制度和方法。二是要遵循“循序漸進(jìn)”的原則，先試點(diǎn)，在取得經(jīng)驗的基礎上逐步開(kāi)展，不要盲目推開(kāi)。三是要強化日常的信貸管理，提高信貸人員的自律意識和責任意識，對發(fā)放的每筆貸款，都要做到“三查”，落實(shí)抵押和擔保。

　　十、加強組織領(lǐng)導，總結經(jīng)驗，完善辦法。為推廣和規范消費信貸工作，人民銀行將在適當時(shí)候出臺《個(gè)人消費信貸管理辦法》。各金融機構要根據本指導意見(jiàn)，結合本行的特點(diǎn)，制定具體措施，落實(shí)消費信貸工作；要注意跟蹤問(wèn)題，及時(shí)研究改進(jìn)，對消費信貸發(fā)展規劃、計劃推出的品種方式和有關(guān)實(shí)施辦法，各有關(guān)金融機構可自行制定并組織，但必須報人民銀行備案。各行要以消費信貸設立專(zhuān)門(mén)的會(huì )計科和統計指標，將執行情況報人民銀行總行。各級人民銀行要積極組織和督促轄區內的各商業(yè)銀行落實(shí)有關(guān)的消費信貸政策，做好協(xié)調和服務(wù)工作。