第一章　總則

　　第一條（目的）

　　為了便于《上海市住房公積金個(gè)人購房貸款管理辦法）（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《貸款管理辦法》）的順利實(shí)施，制訂本實(shí)施細則。

　　第二條（受托銀行）

　　經(jīng)市住房委員會(huì )同意，下列銀行受上海市公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱(chēng)市公積金中心）委托承辦個(gè)人住房公積金購房貸款（以下簡(jiǎn)稱(chēng)公積金貸款）金融業(yè)務(wù)：

　�。ㄒ唬┲袊�建設銀行上海市分行；

　�。ǘ�）中國工商銀行上海市分行；

　�。ㄈ�）上海銀行；

　�。ㄋ模┥虾Ｆ謻|發(fā)展銀行；

　�。ㄎ澹┲袊�農業(yè)銀行上海市分行；

　�。�六）交通銀行上海分行；

　�。ㄆ撸┲袊�銀行上海市分行。

　　第三條（商業(yè)銀行貸款額度確定）

　　受市公積金中心委托的商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)受托貸款銀行）應當于每年10月底之前向市公積金中心申請下一年度的公積金貸款資金的計劃額度。市公積金中心根據各受托貸款銀行當年度實(shí)際發(fā)放的公積金貸款金額及全市住房公積金的年可使用資金確定各受托貸款銀行下一年度公積金貸款最高計劃額度。

　　市公積金中心根據實(shí)際情況調整前款規定的各受托貸款銀行的公積金貸款額度計劃。

　　市公積金中心確定及調整的公積金貸款額度計劃應報市住房委員會(huì )批準。

　　第四條（簽訂委托合同）

　　市公積金中心與承辦公積金貸款的各受托貸款銀行簽訂的委托合同應當包括以下內容：

　�。ㄒ唬┪�托雙方當事人的名稱(chēng)；

　�。ǘ�）委托的事項；

　�。ㄈ�）貸款資金計劃額度的確定及調整原則、方式；

　�。ㄋ模┵J款資金的劃撥時(shí)間、方式；

　�。ㄎ澹┵J款資金使用情況的監管責任；

　�。�六）公積金貸款統計報表的編制；

　�。ㄆ撸┕�積金貸款的風(fēng)險責任承擔；

　�。ò耍┪�托的費用及支付的條件、時(shí)間、方式；

　�。ň牛┪�托的期限；

　�。ㄊ�）違約責任；

　�。ㄊ�一）當事人認為需要約定的其它事項。

　　第五條（擔保權第一受益人）

　　《貸款管理辦法》規定的市公積金中心為組合貸款擔保權的第一受益人是指當組合貸款的借款人違反合同約定未履行償還本息義務(wù)而由擔保人承擔擔保責任時(shí)，公積金的貸款本息先于商業(yè)性貸款本息獲得擔保，公積金貸款本息未獲得擔保前，擔保人不得對商業(yè)性的住房貸款本息履行擔保責任。

　　第二章　貸款對象和條件

　　第六條（配偶雙方貸款的限制）

　　配偶一方申請了公積金貸款，在其未還清貸款本息之前，配偶的另一方不能申請公積金貸款。

　　第七條（一次性補繳住房公積金）

　　由于貸款申請人所在單位的原因拖欠住房公積金繳存而后又一次性地補繳申請人住房公積金的，不屬于按月連續繳存住房公積金的情形。貸款申請人必須自補繳之月起按月連續繳存住房公積金達六個(gè)月的，才能申請公積金貸款。但單位一次性金額補繳所有欠繳職工住房公積金的，視同按月連續繳存住房公積金。

　　第八條（共同貸款對象的條件）

　　貸款申請人的配偶、同戶(hù)成員作為住房公積金共同借款人的，可以參與公積金貸款額度計算，但應同時(shí)符合以下條件：

　�。ㄒ唬�無(wú)公積金還貸債務(wù)并且無(wú)尚未還清、可能影響公積金貸款償還的其他債務(wù)；

　�。ǘ�）貸款額度計算前連續繳存住房公積金的時(shí)間不少于六個(gè)月，且累計繳存住房公積金的時(shí)間不少于兩年；

　　前款規定的同戶(hù)成員是指在申請公積金貸款時(shí)與貸款申請人屬同一戶(hù)籍且時(shí)間在一年以上（含一年）的直系血親。雖實(shí)際居住但不屬同一戶(hù)籍的，或者雖屬同一戶(hù)籍但同一戶(hù)籍時(shí)間在一年以下的，不屬于同戶(hù)成員。

　　第九條（其他債務(wù)）

　　《貸款管理辦法》及本細則規定的尚未還清的數額較大、可能影響公積金貸款償還能力的債務(wù)是指已經(jīng)進(jìn)人訴訟或仲裁程序或其他法律程序的債務(wù)，或者雖未進(jìn)入上述程序但已有明確的證據表明進(jìn)入訴訟或仲裁程序或其他法律程序為不可避免的債務(wù)。

　　前款規定的已有明確的證據表明進(jìn)人訴訟或仲裁程序或其他法律程序為不可避免的情形包括：

　�。ㄒ唬﹤鶆�(wù)人有違約的事實(shí)；

　�。ǘ�）債務(wù)人已明確表示或者以自己的行為表明不履行債務(wù)，促成債權人提起訴訟或仲裁或其他法律程序可能性的；

　�。ㄈ�）債務(wù)人投資失敗或有其他法律糾紛影響到該債務(wù)的履行能力而造成違約的可能忙

　�。ㄋ模﹤鶆�(wù)人經(jīng)濟狀況發(fā)生重大變化，失去穩定的經(jīng)濟收人致使違約的可能性增加；

　�。ㄎ澹┢渌�能證明債務(wù)人違約可能性的事實(shí)。

　　第三章　貸款申請

　　第十條（貸款申請受理人）

　　上海市住房擔保機構（以下簡(jiǎn)稱(chēng)擔保機構）受市公積金中心委托具體受理公積金貸款申請，擔保機構應當在受理貸款申請之日起十五個(gè)工作日內作出準予貸款或者不予貸款的決定。

　　貸款申請人對不予貸款決定不服的，可以向市公積金中心提出申訴，市公積金中心應當在受理申訴之日起五個(gè)工作日內作出答復。

　　第十一條（委托受理合同）

　　市公積金中心委托擔保機構受理公積金貸款申請，應當與擔保機構簽訂委托合同。委托合同應當包括以下內容：

　�。ㄒ唬┪�托雙方當事人名稱(chēng)；

　�。ǘ�）委托的事項；

　�。ㄈ�）公積金繳存信息、貸款信息的使用；

　�。ㄋ模┦芾碣|(zhì)量的考核；

　�。ㄎ澹┪�托的費用及支付的條件、時(shí)間、方式；

　�。�六）委托的期限；

　�。ㄆ撸┻`約責任；

　�。ò耍┊斒氯穗p方認為需要約定的其它事項。

　　第十二條（準予貸款決定書(shū)內容）

　　準予貸款決定書(shū)應當載明貸款申請人可以貸款的金額及貸款的期限。

　　第十三條（登記輪候）

　　市公積金中心應對準予貸款決定書(shū)進(jìn)行編號登記，登記在先的貸款申請人原則上比登記在后的貸款申請人先獲得公積金貸款資金。

　　第十四條（輪候時(shí)間）

　　住房公積金貸款申請人從辦理貸款登記申請手續至獲得公積金貸款資金的間隔時(shí)間最長(cháng)不超過(guò)三個(gè)月。但由于貸款申請人原因或者由于辦理借款擔保手續導致時(shí)間超過(guò)三個(gè)月除外。

　　前款規定的貸款申請登記日期是指擔保機構受理貸款申請經(jīng)審查后簽發(fā)準予貸款決定書(shū)的日期。

　　第十五條（簽訂貸款合同的有效期限）

　　貸款申請人應在準予貸款決定書(shū)之日起十五個(gè)工作日內辦理貸款手續，由于貸款申請人原因，超過(guò)十五個(gè)工作日未簽訂公積金貸款合同的，準予貸款決定書(shū)失效，貸款申請人應重新辦理貸款申請手續。

　　準予貸款決定書(shū)失效時(shí)，市公積金中心委托受理查詢(xún)的機構對已登記的編號予以及時(shí)注銷(xiāo)。

　　第四章　貸款額度確定、貸款資金支付與償還

　　第十六條（儲存余額的確定）

　　貸款申請人或者共同貸款申請人的住房公積金儲存余額以擔保機構受理貸款申請前一月的各自住房公積金帳戶(hù)中的實(shí)際數額為依據。

　　第十七條（首期付款）

　　貸款申請人或者共同貸款申請人不能用其住房公積金帳戶(hù)中的儲存余額部分或全部支付購房首期款。

　　貸款申請人或者共同貸款申請人的住房公積金帳戶(hù)中儲存余額為零的，不能獲得公積金貸款。

　　第十八條（貸款資金支付的時(shí)間與方式）

　　受托貸款銀行應當根據公積金貸款合同約定的時(shí)間、條件將所貸的住房公積金以貸款申請人購房款名義劃轉給房屋出售人在銀行開(kāi)設的售房款專(zhuān)戶(hù)內。

　　第十九條（按月等額本息還款方式）

　　《貸款管理辦法》規定的按月等額本息還款法是指借款人每月償還的貸款本金和利息總額不變，但每月還款額中貸款本金逐月增加，貸款利息逐月減少的還款方式。其公式為：

　　月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）還款月數]/（1+月利率）還款月數-1

　　第二十條（按月等額本金還款方式）

　　《貸款管理辦法）規定的每月等額本金還款法是指借款人每月償還的本金固定不變，貸款利息逐月遞減的還款方式。其公式為：

　　第n個(gè)月還款額=貸款本金/還款月數×[1+（還款月數- n+1）×月利率]

　　第二十一條（貸款資金的歸還）

　　借款人應當在前兩條規定的還款方式中選擇一種還款方式，并在合同履行期限內不作變動(dòng)。

　　第二十二條（用住房公積金歸還貸款本息）

　　借款人以自己或者以其配偶、同戶(hù)成員、非同戶(hù)直系血親繳存的住房公積金儲存余額歸還公積金貸款本息的，應根據《貸款管理辦法》第十八條的規定辦理有關(guān)手續。

　　受托貸款銀行在代為辦理上述人員住房公積金儲存余額提取手續時(shí)，應將上述人員的住房公積金儲存余額直接沖抵借款人的公積金的還款余額。用住房公積金沖抵還款余額的，不受本細則第23、24條規定的限制。

　　借款人在貸款申請時(shí)提出用第一款規定人員的住房公積金儲存余額償還公積金貸款本息的，應在公積金貸款合同中約定，并由受托貸款銀行于每年第一季度根據前款規定要求辦理；借款人在還款期間提出用第一款規定人員的住房公積金儲存余額償還公積金貸款本息的，應于每年第一季度提出申請，由受托貸款銀行根據前款規定要求辦理。

　　第二十三條（貸款本息的部分提前償還）

　　借款人第一次提出提前償還部分公積金貸款的，應在原貸款合同履行一年以后。借款人提前償還部分貸款的，提前償還的金額不得少于原貸款合同約定的6個(gè)月的還款額。

　　第二十四條（部分提前還款的利率和期限）

　　借款人部分提前還清末到期公積金貸款余額的，應與受托貸款銀行商定部分提前還清后剩余的貸款余額的還款期限，此還款期限應短于原貸款合同約定期限的剩余期限。貸款利率按借款人已履行的還貸期限加上確定的剩余期限所對應的期限檔次的公積金貸款利率確定。

　　部分提前還清后的剩余貸款本金余額仍采取與原貸款合同約定的相同的償還方式償還，受托貸款銀行應重新為借款人計算每月還款額。

　　部分提前還清后的剩余貸款本金余額按月償還本息的計算公式為：

　　R=Pr×I×（1+I）n/（1+I）n-1

　　部分提前還清后的剩余貸款本金余額按月償還本息的計算公式為：

　　Rm=Pr/n×[1+（n-m+1）×I]

　�。ü�式中R為每月償還貸款本息金額：Pr為提前還貸后的貸款本金余額；n為商定后的剩余貸款的還貸月數；工為重新計算還貸時(shí)原貸款已還月數加上n后所對應的期限檔次的住房公積金個(gè)人貸款的月利率；Rm為提前還款后第m月的償還貸款本息金額；m為從1到n的正整數）。

　　第二十五條（告知義務(wù)）

　　借款人部分提前還清未到期公積金貸款余額的，受托貸款銀行應當與借款人、擔保機構簽訂補充條款，并將有關(guān)情況書(shū)面告知市公積金中心。

　　第五章　貸款擔保

　　第二十六條（貸款擔保）

　　公積金貸款申請人應當提供擔保機構作為償還貸款的連帶責任保證人，并將貸款購買(mǎi)的有所有權的住房抵押給擔保機構作為反擔保。

　　第二十七條（擔保原則）

　　公積金貸款擔保應遵循誠實(shí)信用、平等有償的原則。

　　第二十八條（保證責任）

　　公積金貸款的保證責任范圍包括公積金貸款本金及利息、違約金，損害賠償金和實(shí)現債權的費用。

　　第二十九條（保證合同）

　　擔保機構提供公積金貸款連帶責任保證的，應當與住房公積金的委托貸款人、受托貸款人訂立書(shū)面保證合同或書(shū)面保證條款。

　　保證合同或保證條款應當包括以下內容：

　�。ㄒ唬┍槐ＷC的公積金貸款金額；

　�。ǘ�）借款人履行公積金貸款的還款期限；

　�。ㄈ�）保證擔保的范圍；

　�。ㄋ模┍ＷC擔保的期間；

　�。ㄎ澹╇p方認為需要約定的其他事項。

　　第三十條（保證期間）

　　擔保機構承擔公積金貸款的保證期間從借款人將所購買(mǎi)的自住住房抵押給擔保機構之日起至公積金貸款債務(wù)全部清償時(shí)止。

　　第三十一條（履行保證責任）

　　借款人未按公積金貸款合同約定履行還款義務(wù)達六個(gè)月時(shí)，由受托貸款銀行向擔保機構送達《履行連帶保證責任通知書(shū)》，擔保機構接到《履行連帶保證責任通知書(shū)》后七日內承擔償還貸款本息的責任。

　　第三十二條（行使反擔保權的時(shí)間）

　　擔保機構在承擔保證責任后六個(gè)月內根據借款人的不同情況決定是否行使反擔保權及行使反擔保權的方式。

　　第三十三條（反擔保權實(shí)現的方式）

　　擔保機構因借款人喪失勞動(dòng)能力、缺乏經(jīng)濟來(lái)源或者喪失生活自理能力需要依賴(lài)社會(huì )救助等不可抗拒的因素致使貸款逾期而承擔保證責任的，在承擔保證責任后六個(gè)月內作出對借款人債務(wù)延期、債務(wù)重組、免除罰息等安排。

　　擔保機構因借款人無(wú)前款規定原因致使貸款逾期而承擔保證責任的，在承擔保證責任后六個(gè)月內，采取拍賣(mài)、變賣(mài)、協(xié)議作價(jià)抵押物等方式行使反擔保權。

　　第三十四條（費用確定的原則）

　　擔保機構根據所保證的責任范圍按年或一次性分別向市公積金中心和借款人收取擔保費用。

　　擔保費標準根據所擔保的貸款本金的數額、期限、預計逾期率等因素綜合確定，并報有關(guān)部門(mén)批準后執行。

　　第三十五條（風(fēng)險防范）

　　擔保機構應當建立嚴格的擔保評審制度和科學(xué)的決策程序，建立風(fēng)險防范、分散和化解機制，加強對擔保項目的風(fēng)險評估審查。

　　第六章　附則

　　第三十六條（解釋權）

　　本細則由市公積金管理中心負責解釋。

　　第三十七條（實(shí)施時(shí)間）

　　本細則自公布之日起施行。