一、建筑工程保險的適用范圍建筑工程保險承保的是各類(lèi)建筑工程。

　　在財產(chǎn)保險經(jīng)營(yíng)中，建筑工程保險適用于各為民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程，如房屋、道路、水庫、橋梁、碼頭、娛樂(lè )場(chǎng)、管道以及各種市政工程項目的建筑。這些工程在建筑過(guò)程中的各種意外風(fēng)險，均可通過(guò)投保建筑工程保險而得到保險保障。

　　建筑工程保險的被保險人大致包括以下幾方面：

　�、俟こ趟�有人，即建筑工程的最后所有者。

　�、诠こ坛邪�人，即負責承建該項工程的施工單位，可分為主承包人和分承包人，分承包人是向主承包人承包部分工程的施工單位。

　�、奂夹g(shù)顧問(wèn)，即由所有人聘請的建筑師、設計師、工程師和其他專(zhuān)業(yè)顧問(wèn)，代表所有人監督工程合同執行的單位或個(gè)人。

　�、芷渌�關(guān)系方，如貸款銀行或債權人等。當存在多個(gè)被保險人時(shí)，一般由一方出面投保，并負責支付保費，申報保險期間風(fēng)險變動(dòng)情況，提出原始索賠等。在實(shí)務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。主要有四種情況：

　　1.全部承包方式。所有人將工程全部承包給某一施工單位，該施工單位作為承包人（或主承包人）負責設計、供料、施工等全部工程環(huán)節，最后以鑰匙交貨方式將完工的建筑物交給所有人。在此方式中，由于承包人承擔了工程的主要風(fēng)險責任，故而一般由承包人作為投保人。

　　2.部分承包方式。所有人負責設計并提供部分建筑材料，施工單位負責施工并提供部分建筑材料，雙方各承擔部分風(fēng)險責任，此時(shí)可由雙方協(xié)商，推舉一方為投保人，并在合同中寫(xiě)明。

　　3.分段承包方式。所有人將一項工程分成幾個(gè)階段或幾部分分別向外發(fā)包，承包人之間是相互獨立的，沒(méi)有契約關(guān)系。此時(shí)，為避免分別投保造成的時(shí)間差和責任差，應由所有人出面投保建筑工程險。

　　4.施工單位只提供服務(wù)的承包方式。所有人負責設計、供料和工程技術(shù)指導；施工單位只提供勞務(wù)，進(jìn)行施工，不承擔工程的風(fēng)險責任。此時(shí)應由工程所有人投保。

　　由于建筑工程保險的被保險人有時(shí)不只一個(gè)，而且每個(gè)被保險人各有其本身的權益和責任需要向保險人投保，為避免有關(guān)各方相互之間的追償責任，大部分建筑工程保險單附加交叉責任條款，其基本內容就是：各個(gè)被保險人之間發(fā)生的相互責任事故造成的損失，均可由保險人負責賠償，無(wú)須根據各自的責任相互進(jìn)行追償。

　　二、保險標的和保險金額

　　建筑工程保險的標的范圍很廣，但慨括起來(lái)可分為物質(zhì)財產(chǎn)本身和第三者責任兩類(lèi)。為了方便確定保險金額，建筑工程險保單明細表中列出的保險項目通常包括物質(zhì)損失、特種風(fēng)險賠償、第三者責任三個(gè)部分。

　�。ㄒ唬┪镔|(zhì)損失

　　建筑工程險的物質(zhì)損失可以分為以下七項：

　　1.建筑工程。它包括永久性和臨時(shí)性工程及工地上的物料。該項目是建筑工程險的主要保險項目，包括建筑工程合同內規定建筑的建筑物主體，建筑物內的裝修設備，配套的道路、橋梁、水電設施、供暖取暖設施等土木建筑項目，存放在工地上的建筑材料、設備。臨時(shí)的建筑工程等。建筑工程的保險金額為承包工程合同的總金額，即建成該項工程的實(shí)際造價(jià)，包括設計費、材料設備費、運雜費、施工費、保險費、稅款及其他有關(guān)費用。

　　2.工程所有人提供的物料和項目。指未包括在上述建筑工程合同金額中的所有人提供的物料及負責建筑的項目。該項保險金額應按這一部分的重置價(jià)值確定。

　　3.安裝工程項目。指未包括在承包工程合同金額內的機器設備安裝工程項目，如辦公大樓內發(fā)電取暖、空調等機器設備的安裝工程。這些設備安裝工程已包括在承包工程合同內，則無(wú)需另行投保，但應在保單中說(shuō)明。該項目的保險金額按重置價(jià)值計算，應不超過(guò)整個(gè)工程項目保險金額的20％；若超過(guò)20％，則按安裝工程保險費率計收保費；超過(guò)50％的，則應單獨投保安裝工程保險。

　　4.建筑用機器、裝置及設備。指施工用的各種機器設備，如起重機、打樁機、鏟車(chē)、推土機、鉆機、供電供水設備、水泥攪拌機、腳手架、傳動(dòng)裝置、臨時(shí)鐵路等機器設備。該類(lèi)財產(chǎn)一般為承包人所有，不包括在建筑工程合同價(jià)格之內，因而應作為專(zhuān)項承保。其保險金額按重置價(jià)值確定，即重置同原來(lái)相同或相近的機器設備的價(jià)格，包括出廠(chǎng)價(jià)、運費、保險費、關(guān)稅、安裝費及其他必要的費用。

　　5.工地內現成的建筑物。指不在承保工程范圍內的，歸所有人或承包人所有的或其保管的工地內已有的建筑物或財產(chǎn)。該項保險金額可由保險雙方當事人協(xié)商確定，但最高不得超過(guò)其實(shí)際價(jià)值。

　　6.場(chǎng)地清理費。指發(fā)生保險責任范圍內的風(fēng)險所致?lián)p失后為清理工地現場(chǎng)所支付的費用。該項費用一般不包括在建筑合同價(jià)格內，需單獨投保。對大工程的該項保額一般不超過(guò)合同價(jià)格的5％，對小工程不超過(guò)合同價(jià)格的10％。本項費用按第一危險賠償方式承保，即發(fā)生損失時(shí)，在保險金額內按實(shí)際支出數額賠付。

　　7.所有人或承包人在工地上的其他財產(chǎn)。指不能包括在以上六項范圍內的其他可保財產(chǎn)。如需投保，應列明名稱(chēng)或附清單于保單上。其保險金額可參照以上六項的標準由保險雙方協(xié)商確定。

　　以上七項之和，構成建筑工程險物質(zhì)損失項目的總保險金額。

　�。ǘ�）特種風(fēng)險賠償

　　特種風(fēng)險是指保單明細表中列明的地震、海嘯、洪水、暴雨和風(fēng)暴；特種風(fēng)險賠償則是對保單中列明的上述特種風(fēng)險造成的各項物質(zhì)損失的賠償。為控制巨災損失，保險人對保單中列明的特種風(fēng)險必須規定賠償限額。凡保單中列明的特種風(fēng)險造成的物質(zhì)損失，無(wú)論發(fā)生一次或多次保險事故，其賠款均不得超過(guò)該限額。其具體限額主要根據工地的自然地理條件、以往發(fā)生該類(lèi)損失記錄、工程期限的長(cháng)短以及工程本身的抗災能力等因素來(lái)定。

　�。ㄈ�）第三者責任

　　建筑工程險的第三者責任，是指被保險人在工程保險期內因意外事故造成工地及工地附近的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失依法應負的賠償責任。第三者責任采用賠償限額，賠償限額由保險雙方當事人根據工程責任風(fēng)險的大小商定，并在保險單內列明。

　　三、建筑工程保險的保險責任和責任免除

　�。ㄒ唬┍ｋU責任

　　建筑工程保險的保險責任相當廣泛，概括起來(lái)分為物質(zhì)損失部分和第三者責任部分的保險責任，對物質(zhì)部分還可分為基本保險責任和附加特別保險責任。

　　1.物質(zhì)損失部分的保險責任。它分為基本保險責任和附加特別保險責任，其基本保險責任承保造成物質(zhì)損失的風(fēng)險有自然災害、意外事故和人為災害三大類(lèi)。

　�。�1）列明的自然災害。自然災害是指地震、海嘯、雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災、凍災、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下沉下陷及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現象。建筑工程保險所承保的自然災害有洪水、潮水、水災、地震、海嘯、暴雨、風(fēng)暴、雪崩、地陷、山崩、凍災、冰雹及其他自然災害（如泥石流、龍卷風(fēng)、臺風(fēng)等）。

　�。�2）列明的意外事故。建筑工程保險承保的意外事故有：雷電、火災、爆炸；飛機墜毀、飛機部件或物體墜落；原材料缺陷或工藝不善所引起的事故；責任免除以外的其他不可預料的和突然的事故以及在發(fā)生保險責任范圍的事故后，現場(chǎng)的必要清除費用，在保險金額內，保險人可予賠償。原材料缺陷是指所用的建筑材料未達到既定標準，在一定程度上屬于制造商或供貨商的責任。其中原材料缺陷或工藝不善所引起的損失是指由于原材料缺陷或工藝不善造成的其他保險財產(chǎn)的損失，對原材料本身?yè)p失不予賠償。

　�。�3）人為風(fēng)險。建筑工程保險承保的人為風(fēng)險有盜竊、工人或技術(shù)人員缺乏經(jīng)驗、疏忽、過(guò)失、惡意行為。其中，工人、技術(shù)人員惡意行為造成的損失必須是非被保險人或其代表授意、縱容或默許的，否則，便是被保險人的故意行為，不予賠償。

　　除建筑工程保險有關(guān)物質(zhì)部分的基本保險責任外，有時(shí)因投保人的某種特別要求或因工程有其特殊性質(zhì)需要還可增加額外的風(fēng)險保障，如罷工、暴亂、民眾騷亂條款等。

　　2.建筑工程第三者責任險的保險責任包括：在保險期間因建筑工地發(fā)生意外事故造成工地及鄰近地區的第三者人身傷亡和財產(chǎn)損失且依法應由被保險人承擔的賠償責任，以及事先經(jīng)保險人書(shū)面同意的被保險人因此而支付的訴訟費用和其他費用，但不包括任何罰款。其中，建筑工程第三者責任險的第三者是除所有被保險人及其與工程有關(guān)的雇員以外的自然人和法人；賠償責任不得超過(guò)保險單中規定的每次事故賠償限額或保單有效期內累計賠償限額。

　　若一項工程中有兩個(gè)以上被保險人，為避免被保險人之間相互追究第三者責任，則由被保險人申請，經(jīng)保險人同意，可加保交叉責任條款。該條款規定，除所有被保險人的雇員及可在工程保險單中承保的物質(zhì)標的外，保險人對保險單所載每一個(gè)被保險人均視為單獨承保的被保險人，對他們的相互責任而引起的索賠，保險人均視為第三者責任賠償，不得向負有賠償責任的被保險人追償。

　�。ǘ�）責任免除

　　1.物質(zhì)損失部分的一般責任免除。它可分為兩類(lèi)：一類(lèi)是與火災保險共有的責任免除；一類(lèi)是建筑工程險特有的責任免除。前者可見(jiàn)本書(shū)第四章；后者則包括下列七項：

　�、馘e誤設計引起的損失、費用或責任。建筑工程的設計通常是由被保險人自己或其委托的設計師進(jìn)行的，因此，設計錯誤引起的損失、費用等被視為被保險人的責任，故保險人不予負責，同時(shí)設計師的責任可通過(guò)相應的職業(yè)責任險提供保障。

　�、趽Q置、修理或矯正標的本身原材料的缺陷或工藝不善所支付的費用。

　�、鄯峭饬σ�起的機械或電器裝置的損壞或建筑用機器、設備裝置失靈。

　�、苋�部停工或部分停工引起的損失、費用或責任。

　�、荼�單中規定應由被保險人自行負擔的免賠額。

　�、揞I(lǐng)有公共運輸用執照的車(chē)輛、船舶、飛機的損失。

　�、呓ㄖ�工程保險的第三者責任險條款規定的責任范圍和責任免除。由于保險標的不同，其遭受的風(fēng)險各異，因而對一些特殊的保險標的除上述責任免除外，保險人還有必要規定特別責任免除，以限制其責任。常用的物質(zhì)部分特別責任免除條款主要有隧道工程特別責任免除條款和大壩水庫工程特別責任免除條款。

　　2.第三者責任吟的責任免除。它包括：

　�、倜骷毐碇辛忻鞯膽�由被保險人自行承擔的第三者物質(zhì)損失的免賠額，但對第三者人身傷亡不規定免賠額。

　�、陬I(lǐng)有公共運輸用執照的車(chē)輛、船舶、飛機造成的事故。

　�、郾槐ｋU人或其他承包人在現場(chǎng)從事有關(guān)工作的職工的人身傷亡和疾��；被保險人及其他承包人或他們的職工所有或由其照管、控制的財產(chǎn)損失。因為這些人均不屬于建筑工程保險中的第三者范圍。

　�、苡捎谡饎�(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐而造成的其他財產(chǎn)、土地、房屋的損失或由于上述原因造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失。但若被保險人對該類(lèi)責任有特別要求，則可作為特約責任加保。

　�、荼槐ｋU人根據與他人的協(xié)議支付的賠償或其他款項。

　　四、建筑工程保險的費率

　　1.厘定建筑工程險費率的依據。主要根據以下因素確定：保險責任范圍的大��；工程本身的危險程度；承包人及其他工程關(guān)系方的資信、經(jīng)營(yíng)管理水平及經(jīng)驗等條件；保險人本身以往承保同類(lèi)工程的損失記錄；工程免賠額的高低及第三者責任和特種風(fēng)險的賠償限額。

　　2.建筑工程險費率的組成。建筑工程險的費率一般由以下幾個(gè)方面組成：

　�、俳ㄖ�工程所有人提供的物料及項目、安裝工程項目、場(chǎng)地清理費、工地內已有的建筑物、所有人或承包人在工地的其他財產(chǎn)等，為一個(gè)總的費率，整個(gè)工期實(shí)行一次性費率。

　�、诮ㄖ�用機器、裝置及設備為單獨的年度費率，如保期不足一年，按短期費率計收保費。

　�、郾ＷC期費率，實(shí)行整個(gè)保證期的一次性費率。

　�、芨鞣N附加保險增收費率，實(shí)行整個(gè)工期一次性費率。

　�、莸谌�者責任險，實(shí)行整個(gè)工期一次性費率。

　　對于一般性的工程項目，為方便起見(jiàn)，在費率構成考慮了以上因素的情況下，可以只規定整個(gè)工期的平均一次性費率。但在任何情況下，建筑用施工機器裝置及設備必須單獨以年費率為基礎開(kāi)價(jià)承保，不得與總的平均一次性費率混在一起。

　　五、建工險的保險期間與保證期

　　1.保險責任的開(kāi)始時(shí)間。建筑工程保險的保險期限開(kāi)始有兩種情況：自工程破土動(dòng)工之日或自被保險項目原材料等卸至工地時(shí)起，兩者以先發(fā)生者為準。動(dòng)工日包括打地基在內，若經(jīng)被保險人要求也可從打完地基開(kāi)始，但應在保單中注明。

　　2.保險責任的終止時(shí)間。保險責任的終止有以下幾種情況，以先發(fā)生者為準：保單規定的終止日期；工程所有人對部分或全部工作簽發(fā)完工驗收證書(shū)或驗收合格時(shí)；所有人開(kāi)始使用時(shí)。若部分使用，則該部分責任終止。

　　3.保證期。工程完畢后，一般還有一保證期，在保證期間如發(fā)現工程質(zhì)量有缺陷甚至造成損失，根據承包合同承包人須負賠償責任，這是保證期責任。保證期責任加保與否，由投保人自行決定，但加保則要加交相應的保費。

　　4.保險期限的擴展時(shí)間。在保單規定的保險期限內，若工程不能按期完工，則由投保人提出申請并加交規定保費后，保險人可簽發(fā)批單，以延長(cháng)保險期限。其保費按原費率以日計收，也可根據當地情況或風(fēng)險大小增收適當的百分比。

　　六、建筑工程保險承保與理賠

　　1.建筑工程保險承保。對建筑工程保險的承保，關(guān)鍵是要進(jìn)行承保前的風(fēng)險調查、現場(chǎng)查勘、劃分危險單位、確定賠償限額和免賠額。

　　2.建筑工程保險的理賠。建筑工程保險的理賠基本程序包括：出險通知、現場(chǎng)查勘、責任審核、核定損失、損余處理、計算賠款、賠付結案。即被保險人在發(fā)生保險責任范圍內的事故后，應及時(shí)通知保險人；保險人應盡快趕到事故現場(chǎng)予以查勘定損，根據事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)及原因來(lái)審核是否屬于保險人應承擔的保險責任；如果屬于保險事故的損失，則應按保險單賠付。

　　對各承保項目的損失，按發(fā)生損失的賬面金額或實(shí)際損失賠付；對于第三者責任事故造成他人的財產(chǎn)損失和人身傷亡，分別按保險單規定的賠償限額內予以賠付；對于施救、保護、清理費用，應與保險項目和第三者責任保險分別計算，且以保險項目發(fā)生損失當天的賬面金額為限，同時(shí)，保險人支付賠款時(shí)要扣除有關(guān)財產(chǎn)物質(zhì)的殘值。

　　在理賠時(shí)控制風(fēng)險的方法主要有：

　�、俦槐ｋU人在索賠時(shí)除提供事故報告外，還須提供保險單、損失清單、賬冊等保險人認為有必要提供的單證，并嚴格審核各種單證和被保險人是否履行了相應的義務(wù)。

　�、谠诂F場(chǎng)查勘定損時(shí)，要查勘出險的原因和經(jīng)過(guò)、組織旋救和整理工作、提取有關(guān)單證并拍攝受損現場(chǎng)照片，要對照保單核實(shí)有關(guān)情況尤其要分析風(fēng)險事故是否屬于保險事故，從而確定是否承擔賠付責任。

　�、墼诙〒p時(shí)，要準確估算保險標的的全部損失、保險標的的部分損失、施救整理費用、第三者賠償金額、現場(chǎng)必要的清除費用。

　�、茉谟嬎阗r款時(shí)，若為不足額保險，則采取比例賠償方式，若為足額或超額保險，則按實(shí)際損失賠償；若為重復保險，則采用分攤方式。

　　同時(shí)，扣除殘值和免賠額，即得賠償金額。

　�、菰诶碣r時(shí)應當扣除相應的免賠額。

　　按照保險項目的種類(lèi)，建工險的免賠額分為三類(lèi)：

　�、傥镔|(zhì)損失免賠額。建筑工程免賠額，一般為保險金額的0.5％～2％，對自然災害的免賠額大一些，對其他災害的免賠額則小一些；建筑用機器裝置及設備，免賠額一般為保險金額的5％，或者剛十規定損失金額的15％～20％，以高者為準；其余保險項目的免賠額一般為保險金額的2％，而對場(chǎng)地清理費一般不單獨規定免賠額。

　�、谔胤N風(fēng)險的免賠額，應視風(fēng)險大小而定。

　�、鄣谌�者責任免賠額僅對財產(chǎn)損失部分有免賠額規定，可按每次事故賠償限額的1‰～2‰計算，由被保險人和保險人協(xié)商確定；

　　除非另有規定，人身傷亡部分一般不規定免賠額。以上每項免賠額，均為每次事故的絕對免賠額。損失賠付后，保額應相應減少，要出立批單說(shuō)明保險財產(chǎn)哪一項從何時(shí)起減少多少保額，要與明細表中的保險財產(chǎn)項目取得一致。對減少部分的保額不退回保費，若被保險人要求恢復保額，則應出具批單說(shuō)明，并對恢復部分按日比例增收保費。